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Fermetures et MATCHSortir de la liste MATCH (TMF) : comment fonctionne le retrait
Le fonctionnement de MATCH et du TMF, ce qu'une inscription change pour votre prochaine demande, et le chemin réaliste pour passer de l'inscription à la reprise des encaissements.
- Par le desk d'underwriting d'OpenGate
- Mis à jour
- 13 min de lecture
La liste MATCH, que le secteur appelle encore TMF, est une base de données gérée par Mastercard dans laquelle les acquéreurs inscrivent les marchands dont ils ont résilié le compte. Une inscription vous suit d’un processeur à l’autre pendant environ cinq ans et bloque la plupart des demandes classiques. Pour sortir de la liste MATCH plus tôt, l’acquéreur qui a créé l’inscription doit la retirer. Ce guide explique comment un marchand se retrouve inscrit, ce que l’inscription lui coûte et comment fonctionne le retrait.
Dans ce guide
Ce que sont MATCH et le TMF
MATCH est l’acronyme de Mastercard Alert To Control High-risk Merchants. Des documents plus anciens le développent en Member Alert to Control High-Risk Merchants, et Mastercard appelle aujourd’hui le service MATCH Pro. Le TMF (Terminated Merchant File, le fichier des marchands résiliés) est le nom que le secteur emploie depuis des décennies et qu’il n’a jamais abandonné. Les deux noms désignent le même système : une base de données exploitée par Mastercard, que les banques acquéreuses interrogent pendant l’underwriting (l’analyse de risque du dossier) d’un nouveau marchand, et qu’elles alimentent quand elles en résilient un.
Une inscription contient le nom du marchand, l’acquéreur qui l’a créée, la date de résiliation et un code de motif. Elle reste généralement cinq ans dans la base. La base n’est pas publique, et un marchand ne peut pas la consulter. Il peut en revanche connaître sa situation par l’intermédiaire des banques qui l’interrogent. Cette durée de conservation de cinq ans est le fait central pour planifier la suite : la plupart des marchands voient leur inscription expirer, à condition de ne pas être inscrits une deuxième fois.
Mastercard exploite MATCH, et les autres réseaux de cartes tiennent leurs propres fichiers de marchands résiliés, avec la même fonction. Le mécanisme décrit ci-dessous vaut pour tous : une banque enregistre une résiliation, l’inscription bloque les demandes classiques, et le retrait passe par la banque qui l’a enregistrée.
Comment un marchand se retrouve inscrit sur la liste
La banque acquéreuse crée l’inscription au moment de la résiliation, lorsque celle-ci remplit les critères de déclaration fixés par le réseau. La plupart des inscriptions relèvent de l’une des familles de motifs suivantes :
- Fraude. Fraude excessive, blanchiment de transactions (transaction laundering) ou transactions obtenues sous la menace exercée sur le porteur de la carte.
- Sécurité des données de cartes. Une compromission de données de cartes survenue chez le marchand, ou le non-respect de la norme de sécurité des données de cartes PCI DSS.
- Chargebacks (rétrofacturations) excessifs. Un ratio de litiges resté au-dessus des seuils de surveillance jusqu’à ce que l’acquéreur résilie le compte.
- Violation des règles des réseaux. Non-respect des règles des réseaux de cartes, y compris une activité interdite découverte après l’onboarding.
- Faillite ou défaillance financière. Le marchand a déposé le bilan, ou l’entreprise a cessé son activité en laissant des engagements impayés.
- Transactions illégales. Un traitement de paiements contraire à la loi.
- Usurpation d’identité. Un compte ouvert avec une identité volée : la personne ou l’entreprise dont l’identité a été usurpée peut ignorer jusqu’à l’existence de l’inscription.
Le motif enregistré est celui de l’acquéreur, et il accompagne l’inscription partout. Notez aussi ce que la liste n’est pas : ni un fichier de crédit aux particuliers, ni un registre public, ni une décision de justice. Il s’agit d’un outil privé de gestion du risque, partagé entre banques acquéreuses, qui fonctionne exactement comme tel. Vous avez le droit de connaître le code : selon l’édition d’août 2026 des règles de Mastercard, l’acquéreur doit communiquer au marchand qui le demande le code de motif et l’identité de l’établissement qui a créé l’inscription. Faites cette demande par écrit. Ce qui compte ensuite, c’est la famille du motif : fraude, sécurité des données, chargebacks, règles des réseaux, défaillance financière ou infraction à la loi. Vérifier si vous êtes inscrit sur la liste MATCH revient à envoyer des demandes écrites de ce type, car aucun marchand ne peut interroger la base directement.
Qui consulte la liste et à quel moment
Les acquéreurs interrogent la base pendant l’underwriting, avant d’ouvrir un compte marchand (merchant account). C’est une étape de routine, au même titre que la vérification des pièces d’identité par une banque. Quand une demande classique s’enlise sans explication, une correspondance dans la base est la cause habituelle, car dans la plupart des cas les acquéreurs traitent une correspondance comme un motif de refus automatique.
Les acquéreurs restent discrets sur la base, mais un marchand peut connaître sa situation en pratique. Demandez par écrit à un processeur de paiement si une inscription bloque votre demande : beaucoup confirmeront le blocage, même s’ils ne citent pas l’inscription elle-même. Cette vérification ne coûte rien à demander, et elle a sa place dans votre dossier avant que vous n’investissiez des semaines dans une demande.
Les conséquences d’une inscription
Les effets sont immédiats et se cumulent.
- Les demandes classiques sont refusées dès l’étape de l’underwriting, souvent avant même que l’underwriter n’examine le modèle économique.
- Les dossiers acceptés malgré tout le sont à des conditions plus strictes : réserves plus élevées, plafonds plus bas, règlement plus lent.
- L’inscription suit l’entreprise, ses dirigeants et parfois des entités liées : changer de raison sociale aide donc rarement.
- Le temps est le coût principal. Cinq ans de friction pour une inscription dont la saisie a pris quelques minutes.
Les conséquences sont lourdes, mais elles ne sont pas définitives. La suite de ce guide couvre les deux voies de sortie : le retrait et l’expiration du délai de cinq ans.
Comment sortir de la liste MATCH : la procédure de retrait
Une règle régit presque tout : le retrait passe par l’acquéreur qui a créé l’inscription. Selon l’édition d’août 2026 des règles de Mastercard, Mastercard retire une inscription dans deux cas : l’acquéreur à l’origine de l’inscription déclare avoir inscrit le marchand par erreur, ou l’inscription a été créée pour non-conformité PCI DSS et le marchand est depuis devenu conforme. Dans ce second cas, un marchand dont l’acquéreur refuse d’agir peut adresser la demande directement à Mastercard, avec la validation de conformité exigée par les règles. Aucun autre processeur et aucun tiers ne peut supprimer une inscription de l’extérieur. Suivez la procédure ci-dessous en gardant cette règle à l’esprit.
- Confirmez l’inscription. Demandez à un processeur d’interroger la base sur le nom de votre entreprise et de ses principaux actionnaires, et demandez le résultat par écrit si le processeur accepte de le fournir.
- Identifiez l’acquéreur à l’origine de l’inscription et le motif. L’inscription nomme la banque qui l’a créée. Demandez-lui par écrit le code de motif : les règles de Mastercard l’obligent à répondre aux questions portant sur une inscription, dans un délai de 7 jours calendaires selon l’édition d’août 2026. Faute de réponse, reconstituez le motif à partir de l’historique de vos résiliations : qui a fermé votre compte, et ce que disait la lettre de résiliation. La fermeture d’un compte par Stripe ou PayPal est un événement distinct d’une inscription MATCH, et le guide consacré à la fermeture d’un compte Stripe ou PayPal traite ce cas.
- Réglez d’abord le problème de fond. L’acquéreur à l’origine de l’inscription ne la retirera pas tant que la cause subsiste. Payez le solde dû, mettez fin à la vague de litiges, documentez la correction. Une demande de retrait qui arrive alors que la cause n’est pas réglée finit en bas de la pile.
- Demandez à l’acquéreur à l’origine de l’inscription de la retirer ou de la corriger. Écrivez au service des risques ou au service marchands de l’acquéreur, exposez votre situation, joignez les preuves que la cause est réglée, et demandez le retrait de l’inscription ou la correction du code de motif. Une lettre claire vaut mieux qu’une campagne de relances, et elle crée la trace écrite dont vous aurez besoin à l’étape 5.
- Relancez par écrit, puis attendez. Les règles de Mastercard laissent à l’acquéreur 30 jours pour répondre à une demande de retrait, selon l’édition d’août 2026, et une réponse ne vaut pas retrait. Relancez à intervalles réguliers, conservez chaque réponse et laissez à l’examen le temps de se faire. Les demandes de retrait qui aboutissent prennent des mois.
- Vérifiez par une nouvelle interrogation. Une fois le retrait confirmé par l’acquéreur, demandez à un autre processeur de relancer la vérification et assurez-vous que l’inscription a disparu avant de déposer une demande où que ce soit.
Deux mises en garde. D’abord, ne payez jamais un service qui promet le retrait contre rémunération : aucun intervenant extérieur ne peut l’obtenir, et l’argent est perdu. Ensuite, ne cachez jamais l’inscription à un processeur auprès duquel vous faites une demande. L’underwriter la trouvera de toute façon, et la dissimulation entrera dans le dossier.
Les chances réelles de retrait
Les chances dépendent entièrement du code de motif, et un marchand de bonne foi mérite une évaluation honnête.
Une inscription pour fraude est rarement retirée avant l’expiration des cinq ans. L’acquéreur qui l’a créée engagerait sa propre réputation en effaçant une inscription pour fraude : il refuse donc la demande. Pour ce code, la sortie passe par l’expiration du délai plutôt que par un recours. Une inscription pour chargebacks excessifs peut être réexaminée : un marchand qui démontre une période prolongée de traitement propre et une activité assainie a des arguments, mais la décision reste entre les mains de l’acquéreur à l’origine de l’inscription. Une inscription pour faillite ou pour motif administratif se situe entre les deux. Une inscription pour non-conformité PCI DSS dispose d’une voie prévue par les règles une fois la conformité atteinte, et une inscription créée par erreur, ce qui arrive, offre les meilleures chances de retrait.
Ajustez vos attentes en conséquence. Le retrait est une négociation avec une banque qui a mis fin à la relation. La plupart des marchands s’en sortent grâce à l’expiration du délai de cinq ans et à un nouvel historique propre, et ils s’organisent en fonction de cette réalité au lieu de tout miser sur un recours. Les acquéreurs examinent en outre les demandes de retrait selon leur propre calendrier, qui n’est pas le vôtre : lancez donc la démarche tôt et laissez le délai courir en parallèle.
Faire une demande en étant inscrit
Une inscription bloque les demandes classiques. Elle ne vous ferme pas pour autant tout le secteur. Les processeurs spécialisés étudient les dossiers des marchands inscrits au lieu de les refuser automatiquement, et ces analyses suivent un schéma auquel vous pouvez vous préparer.
- Déclarez l’inscription avant que l’underwriter ne la découvre. Indiquez le motif, l’acquéreur et la date, et joignez la lettre de résiliation.
- Apportez les preuves que le problème de fond est réglé : soldes payés, relevés propres de tout canal de vente que vous exploitez encore, changements de procédures documentés.
- Ciblez les processeurs qui étudient les dossiers de marchands inscrits, et laissez de côté ceux dont les conditions prévoient un refus automatique.
- Attendez-vous à des conditions plus strictes au départ : une réserve plus élevée, un plafond plus bas, un règlement plus lent. Le guide des réserves glissantes (rolling reserves) traduit ces conditions en trésorerie, et la page Tarifs montre comment le risque sectoriel se répercute dans une offre chiffrée.
- Reconstruisez votre historique avec un volume propre. Ce nouvel historique est l’argument de la prochaine demande et de la prochaine renégociation.
OpenGate étudie les dossiers de marchands inscrits au lieu de les refuser automatiquement. La présentation de notre processus d’underwriting décrit comment un dossier est analysé, et le desk vous dit si votre verticale et votre inscription permettent de placer le dossier. L’analyse fait la part entre l’inscription et le marchand : le même code de motif sur deux dossiers différents mène à deux réponses différentes, car la décision se fonde sur l’ensemble du dossier, au-delà de l’étiquette du motif.
Les erreurs courantes après une inscription
Les marchands inscrits commettent les cinq mêmes erreurs, et chacune prolonge le problème.
- Payer un service de retrait. Aucun tiers ne peut supprimer une inscription, et les honoraires n’achètent que de la paperasse.
- Cacher l’inscription au processeur suivant. L’underwriter la trouve, et la dissimulation empoisonne le dossier.
- Faire une demande auprès de processeurs classiques qui refusent automatiquement. Chaque refus coûte des semaines et ne produit rien d’utile.
- Changer de raison sociale en espérant passer entre les mailles. Les inscriptions visent les dirigeants et les schémas récurrents, au-delà des seuls noms.
- Ignorer le délai de cinq ans. Il court que vous agissiez ou non, et les marchands qui l’intègrent à leur plan se relèvent le plus vite.
Toutes ces erreurs ont la même racine : traiter la liste comme une sanction, alors qu’elle consigne un risque. Les underwriters qui lisent les dossiers de marchands inscrits cherchent des marchands qui ont corrigé la cause. Soyez ce marchand, et l’inscription devient une note de bas de page au lieu d’un mur.
Rester hors de la liste une fois sorti
Une deuxième inscription fait repartir à zéro le délai de cinq ans, et l’acquéreur qui la crée lit la première comme la preuve d’un schéma récurrent. Les habitudes qui vous tiennent à l’écart de la liste sont celles qui maintiennent en vie n’importe quel compte à haut risque : gardez le ratio de litiges sous les seuils de surveillance, prévenez votre processeur des changements avant qu’ils n’interviennent, et traitez chaque avertissement dans le délai imparti. Le guide pour réduire le ratio de chargebacks couvre le volet ratio. La page des secteurs présente les verticales où ces règles s’appliquent pleinement, à commencer par le CBD et le chanvre et les casinos en ligne et les paris sportifs.
Ce qu’il faut envoyer si vous faites une demande en étant inscrit
Le dossier d’un marchand inscrit sur MATCH est jugé sur les faits : rassemblez-les d’abord. Il vous faut la lettre de résiliation, le nom de l’acquéreur qui a fermé le compte, vos relevés de traitement des trois à six derniers mois et la preuve que la cause est réglée. Mentionnez l’inscription dès les premières lignes de votre message.
Ensuite, envoyez votre dossier pour analyse. Un underwriter humain le lit sous 1 jour ouvré et vous dit où en est votre dossier : une offre, une liste de documents manquants ou un non honnête. La demande est gratuite, et tout refus est motivé.