Activités interdites par Stripe : la liste expliquée secteur par secteur

Les lignes qui visent le modèle économique, quel que soit le produit

Une entreprise peut vendre un produit autorisé et basculer malgré tout du côté interdit par sa façon de vendre. Ces lignes figurent dans le bloc des pratiques déloyales ou trompeuses et dans la section des usages interdits :

• Le marketing par reconduction tacite, les clubs d’adhésion à reconduction tacite et les essais à prix réduit dont le prix est flou ou caché.
• Le télémarketing et la vente en porte-à-porte.
• La vente additionnelle sous pression, les témoignages trompeurs ou fictifs et les allégations outrancières.
• L’utilisation de Stripe principalement comme terminal de paiement virtuel, c’est-à-dire avec des numéros de carte saisis à la main.
• L’encaissement pour des produits ou services que vous n’avez pas déclarés dans votre demande d’ouverture de compte, ou pour le compte d’un autre marchand non déclaré.
• L’acquisition transfrontalière, lorsque l’adresse de votre entreprise se situe hors de la juridiction de l’entité Stripe qui acquiert vos paiements par carte, sauf si les règles des réseaux de cartes le permettent.
• Le contournement des programmes de surveillance que les réseaux de cartes consacrent aux chargebacks (rétrofacturations).

La ligne sur les produits non déclarés est celle qui surprend les marchands. Ajouter une catégorie de produits après l’approbation sans prévenir Stripe constitue un usage interdit en soi, quel que soit le statut de la nouvelle catégorie. Un underwriter raisonne de la même façon chez n’importe quel acquéreur : l’activité approuvée est l’activité décrite.

Exemple de lecture : une boutique, trois lignes

Lisez la liste par produit, puis par modèle de facturation, puis par pays. Prenons une boutique en ligne américaine fictive qui vend des e-liquides à la nicotine, des gummies au CBD et une box mensuelle avec un premier mois à prix réduit.

1. Les e-liquides. La ligne sur le tabac les rend restreints, et la note sur les États-Unis limite les produits électroniques à ceux que la FDA a autorisés. La boutique a besoin de l’approbation de Stripe et d’un catalogue conforme à la liste de la FDA.
2. Les gummies au CBD. Le CBD à teneur négligeable en THC est restreint, et le bloc d’interdictions consacré au cannabis mentionne les produits comestibles au CBD dans sa ligne sur les produits au-delà de la limite locale de THC. La formulation laisse un doute sur les produits comestibles sous la limite : la boutique a besoin d’une réponse écrite de Stripe avant de les vendre.
3. Le premier mois à prix réduit. Un abonnement en tant que tel ne figure pas sur la liste. La même offre devient interdite si le prix appliqué après le premier mois est flou ou caché sur la page de paiement.

Deux gammes de produits exigent une approbation préalable, et la troisième dépend d’une seule page de paiement. Rien de tout cela ne se voit dans la description que la boutique donne d’elle-même : un magasin de bien-être.

Ce qu’un statut implique pour un compte déjà ouvert

Avoir été approuvé une fois ne fige pas votre statut. La page indique que vous devez rester conforme à la liste pour utiliser Stripe, et elle ne prévoit aucun délai de grâce pour les comptes ouverts sous une version antérieure.

Trois éléments peuvent évoluer alors que le compte est ouvert. La liste elle-même change, dans les deux sens. L’approbation d’une activité restreinte est liée à un seul service Stripe et peut être modifiée ou retirée à tout moment. Enfin, le contrat de services permet à Stripe de suspendre immédiatement un compte lorsque l’utilisateur enfreint le contrat ou lorsque Stripe estime raisonnablement que l’activité présente un risque inacceptable, de le résilier pour les mêmes raisons, ou de le clôturer pour convenance moyennant le préavis exigé par la loi.

La liste MATCH, le fichier des marchands résiliés tenu par Mastercard, est une question distincte. Un acquéreur ne peut y inscrire un marchand que pour l’un des codes de motif prévus par les règles de Mastercard, qui couvrent des comportements comme des chargebacks excessifs, la fraude et les transactions illégales. Appartenir à une catégorie que la politique de Stripe exclut n’est pas un code de motif. Le comportement à l’origine d’une fermeture peut en être un, par exemple des ventes illégales là où vous livrez. Les marchands n’ont pas accès au fichier : vérifier la liste MATCH revient donc à poser la question par écrit à l’acquéreur qui porte le compte. Si l’avis de fermeture est déjà arrivé, la marche à suivre pour les deux premiers jours se trouve dans le guide du compte Stripe ou PayPal fermé. Une fermeture s’accompagne souvent de fonds retenus par Stripe en prévision de litiges futurs, une question distincte de la liste.

Ce qui ne fonctionne pas

Quatre réactions face à la liste aggravent la situation.

• Reformuler l’activité. Présenter le CBD comme une huile de bien-être ou un casino comme une application de jeu se heurte à l’interdiction, inscrite sur la page, de fournir des informations fausses ou trompeuses sur la nature de l’activité. L’examen de n’importe quel processeur porte sur le site et les transactions, quoi que dise la description.
• Ouvrir un second compte après une fermeture. Le contrat de services interdit d’ouvrir un compte pour un utilisateur que Stripe a suspendu ou résilié, sauf accord de Stripe.
• Faire passer le produit inscrit sur la liste par un compte approuvé pour autre chose. C’est à nouveau la ligne sur les produits non déclarés.
• Croire qu’un spécialiste accepte tout. Les acquéreurs qui analysent les dossiers des secteurs à haut risque acceptent des catégories que les plateformes de paiement classiques excluent, et refusent tout de même les contrefaçons, les systèmes pyramidaux, les offres d’essai au prix caché et tout ce qui est illégal là où vous vendez. Si le motif donné par Stripe est l’un de ceux-là, changer de processeur ne servira à rien. Vérifiez auprès d’un conseil les règles du pays où vous êtes établi et de ceux où vous vendez.

Ce qu’il faut envoyer si votre secteur figure sur la liste

Un statut sur la page de Stripe vous indique la position de Stripe. La réponse d’un acquéreur qui analyse les dossiers de votre secteur repose, elle, sur des documents : licences, rapports de laboratoire ou autorisations lorsque le produit est réglementé, trois à six mois de relevés de traitement, et un site dont les conditions générales correspondent à ce que vous vendez. Ce que comprend un compte marchand à haut risque explique la structure vers laquelle vous passeriez, et les 27 secteurs dont nous étudions les dossiers figurent sur la page des secteurs. Si vous cherchez une passerelle de paiement (payment gateway) comparable à Stripe qui accepte votre secteur, comparez, avant les prix, la façon dont chacune mène l’underwriting (l’analyse de risque du dossier), la réserve qu’elle demande et ses conditions de règlement.

Avant de faire votre demande, notez la ligne de la liste de Stripe qui vous concerne, exportez vos relevés et votre historique de litiges depuis le tableau de bord Stripe tant que vous y avez encore accès, et rassemblez les licences qu’exige votre secteur. Puis envoyez votre dossier pour un examen d’underwriting. Une personne le lit et vous répond sous 1 jour ouvré : une offre écrite, la liste de ce qui manque, ou un non motivé. L’examen ne coûte rien.